Póliza PY de Santander, seguro de crédito para autónomos y pymes

Actualizado 27.03.2026

El Seguro de Crédito Póliza PY de Santander es una solución integral diseñada específicamente para proteger a autónomos y pequeñas empresas contra los riesgos de impago en sus operaciones comerciales. Este producto, desarrollado en colaboración con la reconocida compañía aseguradora Solunion, ofrece una cobertura completa que va más allá de la simple indemnización por impagos, incluyendo servicios de clasificación de deudores, prospección y gestión de recobro. En un entorno empresarial donde el crédito comercial es fundamental para mantener relaciones comerciales fluidas y competitivas, contar con una protección robusta como esta póliza se convierte en una herramienta estratégica imprescindible para garantizar la estabilidad financiera de tu negocio.

¿Quién puede contratar la Póliza PY?

La Póliza PY está dirigida exclusivamente a autónomos y pymes que realizan ventas a crédito de forma regular. Para poder acceder a esta cobertura, es fundamental cumplir con una serie de requisitos específicos que Santander y Solunion han establecido para garantizar la viabilidad del seguro. El primero de estos requisitos se refiere a la facturación anual de tu empresa, que debe estar comprendida entre 100.000 euros y 5.000.000 euros. Este rango es bastante inclusivo y permite que tanto pequeños autónomos como pymes consolidadas puedan beneficiarse de esta protección.

Además de cumplir con los requisitos de facturación, es imprescindible que tu empresa tenga una clasificación Grade de Solunion entre 1 y 7. Esta clasificación refleja la solvencia y el historial de pagos de tu negocio. Si tu empresa tiene una clasificación Grade de 8, 9, 10 o NA (imposible clasificar), lamentablemente no podrás contratar esta póliza, ya que Solunion considera que estos grados representan un riesgo demasiado elevado para la cobertura.

Otro aspecto importante a considerar es que no todas las actividades económicas son elegibles para esta póliza. Específicamente, si tu negocio está vinculado a los sectores de alquileres (cualquier tipo de arrendamiento), software o joyería, no podrás acceder a esta cobertura. Esta restricción sectorial responde a características específicas de riesgo que estas industrias presentan según la evaluación de Solunion.

Requisitos sobre las operaciones comerciales asegurables

Más allá de los requisitos generales sobre la empresa, la Póliza PY también establece condiciones específicas sobre el tipo de operaciones que pueden ser aseguradas. En primer lugar, el plazo máximo de las ventas a crédito asegurables es de 120 días desde la fecha de emisión de la factura. Esto significa que si vendes con plazos superiores a cuatro meses, esas operaciones no estarían cubiertas por la póliza. Esta limitación temporal es razonable, ya que Solunion considera que los riesgos de impago aumentan significativamente con plazos muy extensos.

Además, la póliza establece un importe mínimo de 300 euros por operación. Las ventas por debajo de esta cantidad no se cubren, lo que tiene sentido desde una perspectiva de gestión administrativa y de costes operacionales. Este umbral garantiza que la cobertura se enfoque en operaciones con un importe comercial significativo.

Coberturas y modalidades disponibles

Una de las fortalezas del Seguro de Crédito Póliza PY es su flexibilidad. La póliza puede configurarse de acuerdo con tus necesidades específicas, permitiéndote elegir entre diferentes modalidades. La versión básica, Póliza PY estándar, incluye servicios de clasificación de deudores, recobro y compensación por impagos. Esto proporciona una protección fundamental para tus operaciones de crédito.

Si tu negocio necesita ampliar la cobertura, puedes optar por la Póliza PY + Módulo Anónimos, que te permite cubrir a clientes con riesgo bajo que no están clasificados por Solunion, hasta un límite de 3.000 euros. Esta modalidad es especialmente útil si trabajas con nuevos clientes o con empresas pequeñas que aún no cuentan con un historial evaluable por Solunion.

Otra opción disponible es la Póliza PY + Exceso Anual Adicional, que te permite asumir voluntariamente un exceso o franquicia anual adicional a cambio de una prima más reducida. Esta modalidad es interesante si prefieres asumir riesgos menores para reducir costes de seguro.

Por último, existe la versión más completa: Póliza PY + Módulo Anónimos + Exceso Anual, que combina todas las modalidades anteriores en una única póliza integral. Un elemento importante en todas las modalidades es la franquicia anual agregada, que representa la cantidad anual de pérdida que tu empresa asume antes de que Solunion comience a indemnizar. Esta franquicia es fija y se establece en función de tu facturación anual.

Cálculo de costes y estructura de precios

El coste total de la Póliza PY se compone de varios elementos que se calculan automáticamente en función de tus características específicas. El coste total incluye la prima de seguro más el coste de los servicios de clasificación, prospección y recobro. Esta estructura integral es ventajosa porque consolida en un único producto todos los servicios que necesitas para gestionar tus riesgos de crédito.

Es importante entender que estos dos componentes tienen tratamientos diferentes en cuanto a pagos. La prima de seguro puede fraccionarse en pagos anuales, semestrales o trimestrales, lo que permite adaptarse a tu flujo de tesorería. Sin embargo, el coste de los servicios de clasificación, prospección y recobro se cobra íntegramente al inicio de la vigencia de la póliza, sin posibilidad de fraccionamiento. Esta diferencia es importante que la tengas en cuenta en tu planificación financiera.

El cálculo exacto de la prima es variable y depende de factores como tu facturación específica, el histórico de impagos de tu cartera de clientes, la inclusión o no de modalidades opcionales, y la cantidad de la franquicia anual que decidas asumir. Por esta razón, no existe una tarifa única, sino que cada empresa recibe una propuesta personalizada basada en su perfil específico.

Cobertura geográfica de la póliza

La Póliza PY de Santander ofrece una cobertura geográfica muy amplia que abarca los principales mercados europeos y norteamericanos. Los países cubiertos incluyen Alemania, Austria, Bélgica, Canadá, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, España, Estados Unidos, Estonia, Finlandia, Francia, Holanda, Hungría, Irlanda, Italia, Luxemburgo, Malta, Noruega, Polonia, Portugal, Reino Unido, República Checa, Rumanía, Suecia y Suiza.

Esta cobertura internacional es particularmente valiosa si tu negocio realiza exportaciones o tiene clientes en mercados europeos y estadounidenses. Sin embargo, es importante tener en cuenta que esta cobertura geográfica tiene limitaciones, y si trabajas con clientes en países fuera de esta lista, deberías consultar directamente con Santander para conocer las opciones disponibles.

Procedimiento en caso de impago

Cuando uno de tus clientes no paga dentro de los plazos establecidos, la Póliza PY contempla un procedimiento claro y estructurado. Debes notificar a Solunion a través de la herramienta online MiSolunion el impago de la factura tras la fecha de vencimiento, pero sin exceder el plazo de notificación establecido en las condiciones de la póliza.

Una vez que notificas el impago, Solunion iniciará la gestión del recobro, intentando recuperar la deuda a través de los procedimientos habituales de cobro. Si la deuda no se recupera en el plazo previsto (que generalmente es de 120 días desde el vencimiento), la Compañía Aseguradora procederá a indemnizarte según lo establecido en la póliza. Esta indemnización está sujeta a los términos, condiciones, franquicias y límites establecidos en tu póliza específica.

Ventajas y beneficios principales

El Seguro de Crédito Póliza PY ofrece múltiples ventajas para autónomos y pymes. En primer lugar, proporciona protección contra insolvencias y impagos que podrían comprometer la viabilidad financiera de tu negocio. Esta protección te permite crecer y ofrecer condiciones de crédito competitivas a tus clientes sin asumir riesgos insostenibles.

Además, los servicios incluidos de clasificación de deudores te proporcionan información valiosa sobre la solvencia de tus potenciales clientes, permitiéndote tomar decisiones comerciales más informadas. El servicio de recobro incluido significa que no tienes que gestionar personalmente la recuperación de deudas morosas, lo que libera recursos y tiempo en tu empresa. Por último, la flexibilidad de la póliza te permite adaptar la cobertura exactamente a tus necesidades y capacidad de asunción de riesgos.

Consideraciones importantes antes de contratar

Antes de decidirte a contratar la Póliza PY, es fundamental que tengas claros algunos aspectos. En primer lugar, verifica que tu clasificación Grade de Solunion está entre 1 y 7, ya que es un requisito indispensable. Si no sabes cuál es tu clasificación, puedes consultar directamente con Solunion o a través de Santander.

En segundo lugar, analiza tu patrón de ventas a crédito. La póliza es más beneficiosa cuanto mayor sea tu volumen de ventas a crédito y cuanto mayor sea tu histórico de impagos o morosidad. Si tu negocio realiza principalmente ventas al contado, los beneficios de esta póliza podrían ser limitados.

En tercer lugar, considera la geografía de tus clientes. Si trabajas principalmente dentro de los países cubiertos, obtendrás máximo valor de la póliza. Si tus clientes están en mercados fuera de esta cobertura, deberías explorar opciones complementarias.

Por último, ten en cuenta que el coste de los servicios no puede fraccionarse, por lo que necesitarás disponer del importe completo al inicio de la póliza, aunque la prima de seguro sí puede pagarse en fracciones.

Cómo contratar la Póliza PY

Contratar el Seguro de Crédito Póliza PY de Santander es un proceso relativamente sencillo. Puedes iniciar el proceso a través de varios canales: visitando una oficina de Santander, accediendo a través de tu banca online, o utilizando la aplicación móvil de Santander. También puedes contactar directamente con un asesor de Santander para recibir una propuesta personalizada.

Durante el proceso de contratación, deberás proporcionar información sobre tu empresa, incluyendo tu facturación anual, el sector de actividad, y detalles sobre tu cartera de clientes y patrones de ventas a crédito. Basándose en esta información, Santander te proporcionará una propuesta de cobertura y coste adaptada a tu situación específica.

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